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返済総額借入金1000円35年返済の公印刷資借入金1000万円35年返済の公融資(利息分負担(金平当初10年2.40%11年以降4.00(金利当初10o2.40%11ド以降4.00額)%)で返済総領1.679万6.70011(利息%)で返済総額1.56473.27311(利息分67976.700P)分564T3.273円)?繰上げ返済：返済初段階(返済期間の3分のまでの返済初期段階であれば効果的だが、この段との関係経過で対応できればより効果的。 高負担が強いられ刈応が型Hい?年齢ライどちらかといえば20から30の人(どちらかといえば30代から40の人向きライフサイクルで定年までに完済できれば理想的で共働きの人にも過している。
返済方法には、元利均等返済と元金均等返済があるといいましたが、それぞれ(1)毎月返済のみで対応するやり方、(2)毎月返済+ボーナス時返済を併用するやり方、のどちらかを選ぶことができます。 また、公庫融資や年金住宅融資では、元利均等返済を選び、かつ返済期聞が20年以上の場合、毎月返済および毎月+ボーナス時併用返済のどちらにおいても、ゆとり返済(公庫融資の場合)ないしステップ返済(年金住宅融資の場合)を利用することもできます。
(1)毎月返済は、毎月決まった日に返済するというものです。 元利均等返済であれば返済する額も一定で、家計のやり繰りがしやすいといえるでしょう。
ボーナス収入のない自営業とか自由業の人にマッチする返済方法です。 また、サラリーマンであっても、昨今の経済事情によってボーナス収入がダウンするなどといったケースもあり、そうといった場合でも、[毎月返済のみで対応する方が返済計画をスムーズに進めることができます。
(2)毎月+ボーナス時併用返済は、毎月返済に加えて、夏冬の年2回のボーナス時にも返済するやり方です。 主な特徴は、?ボーナス時にも返済するため毎月の返済額がそれだけ少なくなる、?借入額の2分の1(公庫融資では10分の4)までがボーナス返済分にまわすことができる(借入額が1，000万円だとすると、毎月返済分が最小500万円、ボーナス時返済分が最大500万円)、などです。
この返済方法を利用する場合、最も注意しなければいけないのが、ボーナス時返済分をどのくらいに設定するかです。 借入額の半分(公庫では10分の4)までボーナス時返済分に回すことができますが、あまりボーナス時返済にウエー卜を置き過ぎると危険です。
ボーナスは企業の業績を反映した形の特別報酬のようなもの。 業績が悪ければ大幅ダウンもありうるわけでその点を心得てどのくらいに設定するかを決めることが大切です。
ゆとりを生まないゆとり返済公庫融資や年金住宅融資では、ゆとり返済およびステップ返済が設定されています。 この返済を利用するには元利均等返済で20年以上の返済期聞を選ぶことが前提です。

公庫融資ではゆとり返済、年金住宅融資ではステップといっていますが、内容は同じです。 その仕組みは、当初5年間の返済額を返済期間50年(公庫融資の場合)または75年(年金住宅融資の場合)として計算した額にして軽くしています。
むろん、その分6年目以降の返済額が増えることになります。 たとえば、公庫融資のゆとり返済を利用した場合、当初10年間の利率2.40%(11年目以降4.00%)、返済期間30年で借入金100万円のケースでは、当初5年間の毎月返済額は2，863円です。
利用しなければ毎月返済額は3，899円で、1，036円も負担が軽くなります。 しかし、6年目から10年までは3，899円(利用しない場合)→4，192円(利用した場合)に、11年目以降は4，500円(利用しない場合)→4，838円(利用した場合)と、それぞれ負担が重くなります。
借入金が100万円であれば、それぞ?れ293円と338円の負担増ですが、借入金が1000万円ともなるしその10倍の3，300円余りの負担増となり、家計にかなり影響してきます。 とくに、収入の伸びがあまり期待できない最近の経済状況の下では、ゆとり返済ないしステップ返済を利用することは避けた方がいい、といった指摘もあります。
ゆとりがあるのは最初の5年間、それ以降はゆとりなし、そんな制度といえます。 〈住宅ローン〉を大きくわけると、公的融資と民間ローンになります。

公的融資には、?公庫融資、?年金住宅融資、?財形住宅融資、?自治体融資、?公団資金などがあります。 いっぽう民間ローンの方は、?都市銀行、?地方銀行、?信託銀行、@信用金庫、?信用組合、?労働金庫、?農協、?生命保険会社などが、住宅ローンを扱っています。
この中には、広〈一般の人を対象に融資を行っているものもあれば、特定の人を対象にしているものもあります。 そこでまず、あなたが利用できる金融機関の〈住宅ローン〉にはどんなものがあるのかを、ピックアップしておくことが大切。
その中から最も有利な条件の〈住宅ローン〉を軸にして、資金計画を立てるとよいでしょう。 利用できる〈住宅ローン〉の中で、どれを軸に資金計画を立てればよいか、そのポイントは、?金利、?融資額(借入額)、?返済期間の三つに集約されます。
金利については、できる限り低い金利のものを優先的に選ぶのが原則です。 しかし前述のように固定金利型、変動金利型、それに固定金利選択型など金利体系が違っており、借入期間も含めて無理なく返済できるようにすることが重要です。
一般的には、他に比較して金利が低くしかも金利が固定されている公庫融資を軸にするケースが、圧倒的に多いといえるでしょう。 融資額も重要です。
公庫融資や年金住宅融資では、基本融資額(一般融資)にプラスして割増融資や特別加算額(特別融資)などが設定されており、それらを加えればほぼ資金計画が達せられるケースもあります。 いずれにしても、融資額においてもできるだけ低い金利の〈住宅ローン〉にウエイトを置いて借り入れることがポイントになります。
住宅の取得には多額の資金が必要になるだけに、〈住宅ローン〉を利用する場合には、どうしても借入金が大きく膨らみます。 額が多くなればなるほどスムーズに返済していくためには、返済期間も長期にならざるを得ません。
各金融機関では最長返済期聞を30年ないし35年と定めていますが、毎月あるいはボーナス時の返済負担はもちろん、あなたの年齢やライフサイクルの変化、それに取得する住宅の構造(公庫融資や年金住宅融資では、住宅の構造によって返済期聞が決められている)などを十分に検討した上で、返済期聞をどのくらいに設定するかを決めるとよいでしょう。 なお、返済期聞が長期になればなるほど、月々の負担が楽になる反面、トータルとしての利息分が増え総返済額もふくらみます。
ライフサイクルを考えた返済計画を返済計画で最も大切なことは、支障をきたさずスムーズに返済できるかということです。 現代は、かつてのように毎年確実に収入がアップするとか、年功序列で収入が増えるような時代ではありません。

したがって、将来的に大幅な収入増を見込んでの返済計画では成り立たなくなったといえるでしょう。
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